華夏時報記者吳敏見習(xí)記者李明會北京報道

“父親節(jié)馬上到了，想給家里的老父親買一份醫(yī)療險。但是看了一圈才發(fā)現(xiàn)，對于65歲以上的老人，可選擇的保險并不多，不是價格貴就是不在投保范圍內(nèi)?！苯?，家住北京的李女士對記者發(fā)出了如此感嘆。

(資料圖片)

清華五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責(zé)人朱俊生也注意到了這一問題。

在近期德華安顧人壽與水滴保共同舉辦的“啟新聚力，守護美好銀發(fā)生活”銀發(fā)保險發(fā)展探尋會上，朱俊生對《華夏時報》等在內(nèi)的媒體記者表示，當(dāng)前適合老年人群的健康保險產(chǎn)品較少，有50%以上的健康保險產(chǎn)品不支持65周歲及以上老人投保。即使有些產(chǎn)品放寬了投保年齡限制，也不能真正惠及老年人。而另一方面，我國不到20%的老人占據(jù)了70%的醫(yī)保費用，老年人健康險市場供求失衡。

因此，他認為應(yīng)積極拓展老年人健康險市場，“醫(yī)療費在哪里，健康險就在哪里?！?/p>

老年人健康險供求失衡

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國60歲及以上人口達到2.64億人，占全國總?cè)丝跀?shù)量的18.7%。其中，65歲及以上人口數(shù)量為1.91億人，占全國人口總量的13.5%。國家衛(wèi)健委也預(yù)計，到2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破4億人，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，屆時我國將進入重度老齡化階段。

人口老齡化加劇背景下，我國老年人健康狀況亦不容樂觀，增齡伴隨的認知、運動、感官功能下降以及營養(yǎng)、心理等健康問題日益突出。據(jù)統(tǒng)計，目前我國78%以上的老年人至少患有一種以上慢性病，失能老年人數(shù)量持續(xù)增加。

朱俊生認為，中國以老齡化、高齡化為特征的人口結(jié)構(gòu)變遷凸顯銀發(fā)保險需求，但銀發(fā)保險供給明顯不足，供求不平衡。

“中國不同年齡段都可以買到健康險，但60歲以上的就占比很低了?！敝炜∩寡裕m然老年人健康險市場目前有一些產(chǎn)品供給，但從產(chǎn)品廣度、產(chǎn)品供給深度來看，適合老年人群的健康保險產(chǎn)品較少。

他解釋道，一方面，大多數(shù)健康險產(chǎn)品設(shè)置了投保年齡限制和身體條件限制，一半以上的健康險產(chǎn)品不支持65歲及以上老人投保；另一方面，有些健康險產(chǎn)品雖然放寬了投保年齡限制，但還不能真正惠及老年群體，因為大多數(shù)老年人都患有一種及以上慢性疾病，很難符合投保身體條件。

因此，朱俊生建議從探索為帶病體提供保障、探索商業(yè)長期護理險等方面積極拓展老年人健康險市場。

萬億級商業(yè)健康險市場探索

由于老年人患病概率高，承保風(fēng)險大，很多保險產(chǎn)品多為短期險、保費較高、難以覆蓋多種高發(fā)疾病。

2021年，國家相關(guān)部門下發(fā)文件，強調(diào)鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品，力求從監(jiān)管層面解決老年保險市場的難題。

朱俊生認為，如果未來可以更多地通過商業(yè)保險來降低個人衛(wèi)生費用支付，保守估計，到2023年，商業(yè)健康險市場規(guī)模差不多可以達到2萬億元。

他同時指出，這其中，老年人群體對健康險的需求量是最大的，對癌癥、惡性腫瘤以及相關(guān)疾病的負擔(dān)都特別需要保險保障。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計就顯示，我國男女癌癥新發(fā)病例峰值均在60-79歲。

德華安顧人壽總經(jīng)理助理、首席信息官、首席運營官肖萍也認為，老年是人身最自由的時候，理應(yīng)享受到更有健康保障的老年生活。

“在過去，由于缺少針對老年人群體的健康數(shù)據(jù)積累與研究，缺乏患病風(fēng)險分析能力，很少有公司愿意嘗試針對老年人高發(fā)疾病保障的長期保險產(chǎn)品。”水滴公司合伙人、水滴?？偨?jīng)理冉偉表示，不過，當(dāng)下行業(yè)中其實推出了越來越多的創(chuàng)新產(chǎn)品，老年群體不再是“一險難求”。

《華夏時報》記者也注意到，目前，包括德華安顧人壽在內(nèi)的險企已經(jīng)參與到老年人商業(yè)健康險市場的建設(shè)中來。

2015年，德華安顧人壽上線“孝親寶”老年惡性腫瘤疾病保險，目前該產(chǎn)品已迭代為“孝親寶2號”，其投保年齡擴充至45周歲到75周歲，保障可覆蓋至90歲。

據(jù)了解，該新品也是國內(nèi)首款涵蓋惡性腫瘤等10種老年高發(fā)重疾的老年長期疾病險，保障范圍覆蓋單惡性腫瘤擴展到涵蓋重度、嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發(fā)性帕金森病、重大器官移植或造血干細胞移植術(shù)、嚴重腦損傷等老年高發(fā)重疾。

除德華安顧人壽外，中國人壽、平安人壽、太平人壽、泰康保險和眾安保險等數(shù)十家保險公司也都推出了老年人健康險產(chǎn)品。

整體來看，對于銀發(fā)一族，目前市場上提供的健康險產(chǎn)品涵蓋了老年人需求比較強烈的疾病險、醫(yī)療險、長期護理險、意外險等領(lǐng)域。在產(chǎn)品形式上，也呈現(xiàn)出“保險+健康管理服務(wù)”的趨勢。例如，投保人除了可以拿到保險金賠付，還可以享受保險公司提供的在線問診、重疾綠通、陪診、居家護理、健康管理師等一系列健康管理服務(wù)。

（文章來源：華夏時報）